عوامل موثر در تعیین قیمت بیمه بدنه خودرو

 بیمه بدنه، خسارت‌هایی را تحت پوشش قرار می‌دهد که در تصادف، آتش‌سوزی، سرقت یا بلایای طبیعی به خودرو وارد می‌شوند؛ یعنی خسارت‌هایی که بیمه شخص ثالث تعهدی برای پرداخت آن‌ها ندارد. 

اما سوالی که در اینجا وجود دارد این است که چرا قیمت بیمه بدنه برای خودروهای مختلف تا این اندازه متفاوت است؟ چه عواملی باعث می‌شود هزینه بیمه برای یک خودرو چند میلیون تومان بیشتر یا کمتر باشد؟

بیمه بدنه و پوشش‌های آن

درست است که این بیمه اختیاری است، اما ریسک‌هایی که خودرو با آن‌ها روبروست، خرید بیمه بدنه را از یک انتخاب به یک ضرورت تبدیل کرده است. این بیمه به‌ویژه برای خودروهای صفر، خودروهای گران‌قیمت یا وسایلی که در مناطق پرخطر تردد می‌کنند، حیاتی است و می‌تواند در صورت بروز حادثه، می‌تواند هزینه‌های سنگین تعمیرات یا حتی سرقت را تا حد زیادی پوشش دهد. پوشش‌های این بیمه در دو دسته قرار می‌گیرند؛

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه

پوشش‌های اصلی، خدماتی است که به‌صورت پیش‌فرض در تمام بیمه‌نامه‌های بدنه ارائه می‌شود و شامل موارد زیر است؛

• خسارت‌های ناشی از تصادف، واژگونی یا برخورد با اجسام خارجی
• آتش‌سوزی، صاعقه یا انفجار
• سرقت کلی خودرو (نه لوازم داخلی یا قطعات)
• خسارت‌های ناشی از نجات یا انتقال خودرو پس از حادثه

پوشش‌های اضافی (الحاقیه‌ها)

بیمه‌گذار در هنگام خرید بیمه بدنه همانند بیمه شخص ثالث این امکان را دارد که با پرداخت مبلغی بیشتر، پوشش‌های اضافی را نیز به بیمه‌نامه خود اضافه کند.پوشش‌هایی مثل:

• شکستن شیشه به‌طور مستقل از حادثه
• آسیب‌های ناشی از بلایای طبیعی مثل زلزله، سیل یا طوفان
• پاشیده شدن مواد شیمیایی یا رنگ به بدنه خودرو
• سرقت لوازم و قطعات خودرو
• ایاب و ذهاب (پرداخت هزینه رفت‌وآمد در زمان تعمیر خودرو)
• افت قیمت خودرو پس از تصادف

عوامل تعیین کننده قیمت بیمه بدنه

تعداد فاکتورهایی که روی قیمت بیمه بدنه تاثیر می‌گذارند، زیاد است و گاهی هر شرکت بیمه استاندارد خاص خود را هم در این قیمت‌گذاری اعمال می‌کند. با این حال اما روش است که برخی عوامل موثرتر هستند و همه شرکت‌ها به نوعی آن‌ها را در نظر می‌گیرند. در این مطلب بیمه‌بازار به این موضوع می‌پردازیم. 

ارزش خودرو

اساسا بیمه بدنه قرار است که خسارت‌های مالی وارده به خودرو را پرداخت کند. پس در این صورت ارزش روز خودرو یکی از مهم‌ترین عوامل خواهد بود. ارزش روز خودرو، مبلغی است که خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه، در بازار آزاد قابل فروش باشد؛ نه قیمتی که هنگام خرید پرداخت شده و نه قیمتی که کارخانه یا شرکت سازنده اعلام کرده است.

این موضوع به شکل زیر روی حق بیمه تاثیر دارد؛

• خودروهای جدید و گران‌تر به دلیل هزینه بالاتر تعمیرات و قطعات، حق بیمه بیشتری دارند و در مقابل خودروهای قدیمی‌تر با استهلاک بالاتر، کم‌ارزش‌تر تلقی شده و در نتیجه حق بیمه آن‌ها پایین‌تر است.

نوع، مدل و برند خودرو

نوع، مدل و برند خودرو عامل تعیین کننده بعدی در قیمت بیمه بدنه است. هرچه خودرویی پیچیده‌تر، مدرن‌تر یا لوکس‌تر باشد، هزینه تعمیرات یا جایگزینی قطعات آن نیز بالاتر خواهد بود. شرکت‌های بیمه برای هر خودرو، بر اساس مشخصات فنی و سطح ریسک آن، نرخ خاصی را در نظر می‌گیرند.

به عنوان مثال بیمه بدنه پراید یا تیبا بسیار ارزان‌تر از خودرویی مثل پرادو یا اپتیما است؛ چرا که قیمت قطعات یدکی و ارزش کلی آن‌ها تفاوت فاحشی دارد. یا مثالی دیگر؛

قطعات گران‌تر، سیستم‌های ایمنی پیچیده‌تر و بدنه مقاوم‌تر خودروهای شاسی‌بلند خارجی هزینه بیمه بالاتری را نسبت به خودروهای سدان داخلی می‌طلبد. همچنین، خودروهای برقی یا هیبریدی به دلیل نایاب بودن قطعات، تکنولوژی خاص و هزینه بالای تعمیرات، اغلب در رده‌ی گران‌ترین بیمه‌ها قرار می‌گیرند.

در کنار این پیچیدگی‌ها باید این نکته را هم در نظر گرفت که در برخی برندها، حتی تفاوت تیپ یا سال ساخت هم می‌تواند تاثیر عمده‌ای روی قیمت بیمه بدنه بگذارد. برای مثال، «پژو ۲۰۷ اتوماتیک» به‌دلیل بالاتر بودن ارزش و پیچیدگی فنی، حق بیمه بیشتری نسبت به «پژو ۲۰۶ تیپ ۲» دارد.

کاربری خودرو

شرکت‌های بیمه هنگام بررسی ریسک‌های احتمالی، توجه زیادی به نوع استفاده یا کاربری خودرو دارند. این که خودروی شما در چه شرایطی و برای چه منظوری مورد استفاده قرار می‌گیرد. به این منظور شرکت‌های بیمه خودروها را از نظر کاربری در چند دسته اصلی تقسیم می‌کنند:

• شخصی (مصارف خانوادگی و روزمره)
• تاکسی و مسافربر عمومی (درون‌شهری یا برون‌شهری)
• آموزشگاه رانندگی
• خودروهای باربری (وانت، کامیون و نیسان)
• خودروهای سازمانی یا دولتی
• خودروهای خدماتی

دلیل اینکه کاربری خودرو بر قیمت بیمه تأثیر دارد به این موضوع برمی‌گردد که خودروهایی در کاربری‌های پرریسک‌تر مثل تاکسی‌های اینترنتی، وانت‌های حمل بار یا خودروهای آموزشگاه به دلیل تردد بیشتر، حضور بیشتر در خیابان، استفاده مداوم توسط افراد مختلف یا احتمال تصادف بالاتر، در معرض خطرات بیشتری قرار دارند و همین امر شرکت بیمه را وا می‌دارد که برای پوشش این ریسک بیشتر، حق بیمه بالاتری در نظر بگیرد.

نقش شرکت بیمه در تعیین قیمت

با وجود عوامل مختلف در تعیین قیمت بیمه بدنه خود شرکت‌های بیمه نیز در این امر دخیل هستند. واقعیت این است که حتی برای یک خودروی مشخص با شرایط کاملاً یکسان، قیمت نهایی بیمه بدنه ممکن است در هر شرکت بیمه متفاوت باشد.

این موضوع به این خاطر است که هر شرکت بیمه بر اساس سیاست‌ها، توان مالی، تجربه قبلی از خسارت‌ها و استراتژی‌های رقابتی خود، نرخ خاصی را برای بیمه بدنه تعیین می‌کند. این تفاوت‌ها از موارد زیر نشات می‌گیرند:

• میزان سود یا ضرر در سال‌های گذشته 
• سطح پوشش پایه و اختیاری ارائه شده هر شرکت 
• ارائه تخفیف‌های بیشتر یا شرایط خاص فروش 
• هزینه‌های خدمات جانبی مثل بازدید اولیه، صدور فوری بیمه‌نامه یا امکان پرداخت قسطی
• خدمات جانبی مثل امکان پرداخت اقساطی، صدور آنلاین بیمه‌نامه، پرداخت خسارت در محل یا پشتیبانی ۲۴ ساعته
• تفاوت در سقف تعهدات و فرانشیز

سوابق بیمه‌ای و تعداد خسارات قبلی

سابقه بیمه‌ای و تعداد خسارت‌هایی است که بیمه‌گذار در گذشته از بیمه دریافت کرده‌ هم از عوامل کلیدی در تعیین قیمت است. یکی از مهم‌ترین بخش‌های سابقه بیمه‌ای هم تخفیف عدم خسارت است. به این معنا که 

اگر بیمه‌گذار در طول مدت بیمه‌نامه‌، هیچ خسارتی از شرکت بیمه دریافت نکرده باشد، در تمدید سال بعد مشمول تخفیف عدم خسارت خواهد شد. این تخفیف به‌صورت پلکانی اعمال می‌شود. این تخفیف‌ها باعث می‌شود که بیمه‌گذارانی که محتاط‌تر رانندگی می‌کنند، یا کمتر در معرض خطر قرار دارند، هزینه کمتری برای بیمه بدنه پرداخت کنند.

در مقابل، اگر بیمه‌گذاری در طول دوره‌های قبلی بیمه، چندین بار از بیمه بدنه خود استفاده کرده باشد، یا خسارت‌های بالایی را ثبت کرده باشد، ممکن است تخفیف عدم خسارت خود را از دست بدهد و قیمت بیمه سال بعد را با قیمت بیشتری دریافت کند. همچنین در برخی موارد، شرکت بیمه امکان دارد که در زمان تمدید شرایط سخت‌تری نظر بگیرد

پوشش‌های انتخابی بیمه‌گذار

اما بدون شک مهم‌ترین عامل در تعیین قیمت بیمه بدنه، نوع و تعداد پوشش‌هایی است که بیمه‌گذار به‌صورت اختیاری انتخاب می‌کند. بیمه‌گذار می تواند در کنار پوشش‌های پایه، پوشش‌های تکمیلی بیشتری را به بیمه‌نامه اضافه کند. بدیهی است که هر پوشش اضافی، باعث افزایش مبلغ نهایی بیمه بدنه می‌شود. به همین دلیل، توصیه می‌شود بیمه‌گذاران نیازهای واقعی خود را ارزیابی کرده و فقط پوشش‌هایی را انتخاب کنند که با شرایط استفاده از خودرو و سطح ریسک‌شان همخوانی دارد.

قبل از خرید بیمه بدنه، این نکات را فراموش نکنید

با افزایش هزینه‌های نگهداری و تعمیر خودرو، داشتن بیمه بدنه به اندازه بیمه شخص ثالث اهمیت پیدا کرده است. قیمت این نوع بیمه نیز مثل سایر بیمه‌ها به عوامل متعددی بستگی دارد؛ از جمله نوع خودرو، ارزش روز آن، کاربری، سوابق بیمه‌ای، انتخاب پوشش‌های اضافی و حتی شرکتی که بیمه را ارائه می‌کند. برای اطلاعات بیشتر و مشاهده لیست قیمت بیمه بدنه خودروهای مختلف به صفحه https://bimebazar.com/car-body-insurance/price-list/ مراجعه کنید.